Angelo Palacios

Twitter: @angelopalacios

Una de las cosas más difíciles de hacer, especialmente nos pasa a nosotros en Paraguay, es pensar en el largo plazo. Estoy de acuerdo en vivir y disfrutar el presente, pero sin sacrificar tanto nuestra calidad de vida económica cuando seamos grandes, al menos para los que no nacimos en familias de altísimo patrimonio.

Generalmente, a los empleados en relación de dependencia ya obligatoriamente se le descuenta el monto para su jubilación en IPS o en otros sistemas jubilatorios. Pero también muchos conocerán casos de jubilados a quienes apenas les alcanza para llegar a n de mes, por lo que un refuerzo tampoco les vendría mal.

Si somos independientes, se necesita definitivamente una disciplina militar, casi prusiana, de apartar mensualmente un 10% o ideal 20% de los ingresos netos recibidos cada mes, ya -sin mirar ni tocar- a una cuenta de inversiones separada que no tenga la tentación de usarse. Asumir “nomás” que tu ingreso es 90% u 80% de lo que ganas mensualmente y limitarte a gastar solamente eso, el resto hacer de cuenta “que no existe”. Y gradualmente, a medida que esto va creciendo, ir invirtiéndolo. Al inicio cuando aún es poco, empezar por instrumentos como Certificados de Depósito de Ahorros, Bonos de Empresas de buena calificación o Fondos Mutuos. Para saber más sobre estos instrumentos se necesita solo acercarse a una Entidad Financiera o Casa de Bolsa de confianza, pero empezar desde ya.

La siguiente parte es un poco más compleja, porque es el cálculo de cuánto quiero recibir cuando me jubile. Esto es difícil porque existe el fenómeno de la inflación. En otras palabras, si hoy estás satisfecho con un ingreso mensual de, digamos, G. 3 millones o G. 5 millones o G. 10 millones u más, uno no puede decir estaré bien si me jubilo con este mismo importe porque la in ación se llevará el actual valor.

Hay cálculos más complejos para hacer, pero como ejercicio para esta columna, recomendaría hacer solo el siguiente cálculo simple. Restar tu edad a la que querés jubilarte, digamos 60 años menos tu edad actual, digamos 30 = 30 años de aportar a tu fondo jubilatorio propio. Aquí tenemos que calcular a cuánto de sueldo querés jubilarte de aquí a 30 años (cuando tengas 60) y que esto dure por lo menos unos 20 años más (hasta tus 80). Aquí, la pregunta es: ¿Si hoy gano G. 3 millones, cuánto debo ganar de aquí a 50 años para seguir igual que hoy y que la in ación no consuma mi sueldo?

Aquí debemos agregar la inflación estimada -muy difícil también de hacerlo, pero hagamos de cuenta que el Banco Central logra su meta de inflación a partir del año que viene durante todo ese tiempo y estaría en promedio en torno al 5% por año -si todo va bien-. Entonces 30 años a partir de hoy para jubilarte + 20 años más de esperanza de vida = 50 años x 5% de inflación al año = agregar 250% a tu actual sueldo. Entonces multiplicamos G. 3.000.000 x 250% = G. 7.500.000. En realidad, el cálculo es mayor, porque la inflación es “compuesta”, pero no entremos en eso ahora. Primero el concepto.

Entonces hay que ahorrar e invertir lo suficiente durante los próximos 30 años para que el capital que juntes mensualmente y bien invertido te sume al final un importe tal que de una renta mensual de aproximadamente G. 7.500.000 x 12 meses = G. 90.000.000 al año. Para sacar un monto aproximado del capital necesario para jubilarnos bien, a esta jubilación anual, hay que luego hacer un cálculo sencillo que es simplemente dividirlo por la tasa de interés estimada para el momento de tu jubilación, y -también por simplicidad de concepto- asumamos que esta igual que hoy (Inflación + 2%= cerca del 7%) con un portafolio de inversiones bien diversificado.

Haciendo estos cálculos, saldría que tenemos que apuntar a tener dentro de 30 años un capital de aproximadamente G. 1.300 millones. ¿Es mucho dinero? Sí, pero hay 3 datos claves, a) Son 30 años de disciplina mensual de ahorrar/invertir el 20% del ingreso mensual, b) Asumimos que tu ingreso va ir subiendo también acompañando parcialmente a la inflación, c) Que vas a tener buen asesoramiento para lograr la magia de las reinversiones con interés compuesto, o en otras palabras, que tus inversiones de capital + interés + capital + interés se vayan acumulando cada año.

Usando una planilla de cálculos se puede ver que es factible llegar cerca de ese monto. Pero se debe empezar hoy y mantener la disciplina del 20% ideal o 10% mínimo -dependiendo del objetivo jubilatorio- para que esto crezca en 30 años y tengamos el capital que nos sirva como fuente de jubilación. Empezar temprano es clave. Si empezaste un poco tarde, corresponde subir proporcionalmente el % de inversión mensual y reforzar cuando existen ingresos extraordinarios.

También existen Mutuales de Jubilación Privada como opción para confiar este trabajo a una única entidad, poniendo 100% de tu confianza en ellos, o hacer ambos. Como todas las cosas, todo tiene sus pros y contras, es tema de investigar, asesorarse, decidir y empezar. Esperamos que esta mirada les haya ayudado y alentado a empezar a ahorrar/ invertir desde ya. Somos Gestores de Patrimonios Familiares, para contacto directo click en: https:// www.trustfamilyo ce.com/contacts.php. Buen resto de jornada.